Thu nhập 55 triệu/tháng vẫn 'cháy ví': Bảng chi tiêu của gia đình 4 người tiết lộ sai lầm cơ bản

Thu nhập 55 triệu/tháng vẫn không tiết kiệm được tiền

“Thu nhập của hai vợ chồng mình khoảng 55 triệu mỗi tháng, nhưng tháng nào cũng rơi vào cảnh sạch ví, không để dành nổi một khoản nhỏ. Nhiều lúc mình tự hỏi tiền đã ‘chảy’ đi đâu hết”, chị Huyền chia sẻ.

Chị Huyền (32 tuổi, Hà Nội) là mẹ của hai con nhỏ. Gia đình bốn người của chị sống tại một khu đô thị hiện đại, có ô tô riêng và thuê giúp việc theo giờ. Nhìn từ bên ngoài, cuộc sống của họ khá đầy đủ và ổn định. Thế nhưng phía sau vẻ sung túc ấy lại là nỗi lo tài chính thường trực.

“Nghe thì ai cũng nghĩ thu nhập 50–60 triệu ở Hà Nội là dư dả, nhưng thực tế chi cho con, cho sinh hoạt và vô số khoản lặt vặt phát sinh khiến mình luôn cảm thấy bị cuốn theo.

Cuối tháng nhìn tài khoản chỉ thấy mệt. Mình còn chẳng dám nghĩ đến việc có biến cố bất ngờ, vì nhà không có khoản dự phòng nào”, chị nói.

Theo bảng chi tiêu, dù tổng thu nhập 55 triệu đồng, mỗi tháng gia đình chị Huyền vẫn dùng hết hơn 51 triệu cho các khoản cố định.

Số còn lại chưa đầy 4 triệu đồng nhanh chóng bị “nuốt trọn” bởi chi phí phát sinh như khám bệnh, quà cáp, sửa xe, sinh nhật, mua đồ gia dụng hay những buổi đưa con đi chơi cuối tuần. Kết quả là tháng nào cũng trở về mốc 0 đồng tiết kiệm.

“Nhà mình không hề tiêu xài phung phí. Ăn uống cũng đơn giản, chủ yếu là ưu tiên cho con. Nhưng đúng là nhiều khoản chi nhỏ mình chưa theo dõi sát sao”, chị Huyền thừa nhận.

Điều đáng nói ở đây không phải chuyện sống sang hay chạy theo hàng hiệu, mà là ngay cả khi duy trì mức sinh hoạt rất bình thường, nhiều gia đình vẫn rơi vào cảnh tiền vừa nhận đã hết.

Vấn đề nguy hiểm hơn lại nằm ở cách quản lý tài chính. Nhiều gia đình trẻ duy trì thói quen “thu bao nhiêu – xài bấy nhiêu”, chi tiêu theo cảm tính, đến cuối tháng hết tiền thì dừng, tháng mới lại bắt đầu lại từ đầu.

Cách điều chỉnh lại chi tiêu của gia đình chị Huyền

Nhìn vào cơ cấu chi tiêu, có thể thấy ba nhóm chi lớn nhất gồm: tiền ăn, chi cho con, chi phí vận hành gia đình.

Các khoản này đều là những nhu cầu thiết yếu của một gia đình có con nhỏ sống tại đô thị lớn. Tuy nhiên, chuyên gia Hà Võ Bích Vân - Hub Đồng Hành (thuộc FIDT - công ty CP Tư vấn đầu tư và quản lí tài sản) cho rằng vấn đề không nằm ở việc gia đình tiêu hoang, mà ở cấu trúc chi tiêu chưa tối ưu. Khi không có kế hoạch định mức theo từng nhóm, chi tiêu rất dễ “tăng dần đều” mà không nhận ra.

Có ba nguyên nhân chính:

Tỷ trọng chi tiêu cho ăn uống quá cao

Mức 15 triệu đồng cho ăn uống mỗi tháng vượt ngưỡng trung bình của gia đình 4 người tại Hà Nội. Việc đi siêu thị thường xuyên, ăn ngoài nhiều hơn dự tính hoặc mua thực phẩm nhập… đều khiến chi phí tăng mạnh.

Chi cho con bị dàn trải

Sữa chua, váng sữa, thực phẩm bổ sung, đồ ăn vặt… là những khoản nhỏ nhưng cộng lại mỗi tháng lên tới 5,6 triệu đồng. Nếu không có định mức rõ ràng, nhóm này rất dễ vượt kiểm soát.

Không có quỹ dự phòng và quỹ phát sinh cố định

Hầu hết các khoản “lặt vặt” như sinh nhật, sửa xe, thay đồ gia dụng, khám bệnh nhẹ… đều được chi từ phần còn lại của thu nhập. Khi phần còn lại chỉ khoảng 3–4 triệu đồng, mọi phát sinh đều khiến gia đình rơi vào thâm hụt.

Theo khuyến nghị, với thu nhập 55 triệu đồng/tháng, gia đình chị Huyền nên hướng tới tạo ra khoản dư tối thiểu 10–15% thu nhập, tương đương 5,5–8 triệu đồng.

Việc cắt giảm không cần thực hiện ở tất cả các nhóm, mà chỉ tập trung vào những khoản có dư địa điều chỉnh mà không ảnh hưởng đến chất lượng sống:

Giảm chi ăn uống từ 15 triệu xuống 12 triệu/tháng

Bằng cách cố định định mức đi chợ, giảm tần suất ăn ngoài và lập danh sách mua sắm theo tuần, gia đình có thể tiết kiệm đều đặn khoảng 3 triệu đồng.

Điều chỉnh chi cho con từ 5,6 triệu xuống 4 triệu/tháng

Tách bạch giữa chi bắt buộc và chi “bổ sung”, giảm bớt các sản phẩm tồn đọng hoặc ít sử dụng giúp gia đình giảm thêm 1,6 triệu đồng.

Hạn chế chi linh tinh từ 2 triệu xuống 1 triệu/tháng

Áp dụng nguyên tắc “có kế hoạch trước, chi sau” để các khoản mua sắm gia dụng hoặc đồ dùng nhỏ không bị phát sinh ngoài dự kiến.

 Thiết lập quỹ phát sinh cố định 2 triệu/tháng

Khoản này dành cho quà cáp, sửa xe, sinh nhật, khám bệnh nhỏ… giúp gia đình không phá vỡ ngân sách khi có tình huống bất ngờ.

Với cách điều chỉnh hợp lý, tổng chi tiêu của gia đình giảm từ 51,4 triệu xuống còn khoảng 47,8 triệu đồng. Từ đó, gia đình có thể tạo ra khoản tiết kiệm gần 7,2 triệu đồng/tháng, đủ để xây dựng quỹ dự phòng và hướng đến các mục tiêu tài chính dài hạn.

Điều quan trọng nhất không phải là cắt giảm tối đa, mà là chi tiêu có chủ đích, để mỗi khoản tiền bỏ ra đều phục vụ đúng nhu cầu và mục tiêu của gia đình.

Khi cấu trúc chi tiêu được điều chỉnh hợp lý, ngay cả những gia đình ở ngưỡng “vừa đủ sống” cũng có thể tạo ra khoản tích lũy an toàn, giảm áp lực tài chính và chủ động hơn trước các rủi ro bất ngờ.