Vay tiêu dùng nên chọn ngắn hạn hay dài hạn?

Vay nợ không phải lúc nào cũng xấu. Với người cần xoay tiền nhanh, những khoản vay là trợ thủ đắc lực để ứng phó kịp thời các tình huống. Nếu biết linh hoạt cân đối và lựa chọn gói vay phù hợp, người dùng có thể hỗ trợ nhu cầu sinh hoạt cá nhân bằng khoản tiền vay tiêu dùng.

Vay ngắn hạn - vay trung hạn - vay dài hạn là gì?

Vay ngắn hạn là hình thức vay vốn tín chấp hoặc thế chấp tại ngân hàng hoặc các công ty tài chính trong thời hạn không quá 12 tháng (1 năm). Khi đăng ký vay, khách hàng sẽ đăng ký hạn mức và thời gian vay. Nếu đăng ký vay ngắn hạn, bạn sẽ có trách nhiệm và nghĩa vụ trả góp tiền gốc kèm lãi suất trong kỳ hạn ngắn (có thể là kỳ hạn 6 tháng hoặc 12 tháng).

Vay trung hạn là hình thức vay phổ biến tại đa số các ngân hàng và tổ chức tín dụng hiện nay. Khách hàng sẽ được hỗ trợ tài chính trong kỳ hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (1-5 năm). Vay trung hạn sẽ giúp giải quyết được nhu cầu vốn kinh doanh, tiêu dùng của khách hàng và giảm bớt áp lực tài chính vì bạn sẽ được linh động thanh toán trong thời gian dài hơn. Tuy nhiên, thời gian hoàn vốn chậm nên có thể kèm theo một số rủi ro cho ngân hàng. 

Vay dài hạn là hình thức vay vốn có thời hạn từ 5 năm trở lên. Khoản vay sẽ được ngân hàng thẩm định theo nhu cầu và hồ sơ để quyết định thời hạn vay. Vay dài hạn thường áp dụng những khoản vay lớn như vay mua nhà, vay mua bất động sản, vay huy động vốn kinh doanh sản xuất, vay mua xe… 

Trong thời hạn này, người vay cần thanh toán đủ tiền gốc lẫn lãi của khoản vay như đã cam kết. Thông thường, người vay và bên cho vay (thường là ngân hàng, tổ chức tín dụng) sẽ tự thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn, bao gồm mức lãi suất cho vay và phương pháp tính lãi đối với khoản vay. Tùy vào điều khoản thỏa thuận, người vay có thể tính được số tiền phải trả, bao gồm nợ gốc và lãi vay, cũng như số tiền cần trả hàng tháng cho tổ chức phát hành nợ.

Phân biệt vay ngắn hạn – vay trung hạn – vay dài hạn

Khác biệt giữa các khoản vay chủ yếu nằm ở thời gian, lãi suất cũng như những điều kiện áp dụng theo từng hợp đồng. Thông thường, vay dài hạn có phương thức tính lãi suất khác so với hai loại khoản vay còn lại, thời gian trả nợ dài hơn, đồng thời số tiền được vay cũng lớn hơn. Do đó, vay dài hạn là hình thức cấp vốn được các doanh nghiệp tìm hiểu để tạo dòng tiền cho hoạt động kinh doanh, sản xuất.

Trong khi đó, nếu có nhu cầu vay nợ phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt, người dân thường chọn các khoản vay ngắn hạn vì điều kiện và thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh. Các hộ kinh doanh gia đình, hộ buôn bán nhỏ cũng có thể chọn vay ngắn hạn để nhập hàng hóa hay chi trả những khoản phí sinh hoạt thường ngày. Mức lãi vay ngắn hạn phổ biến tại các ngân hàng khoảng 6-9%/năm.

Do đó, vay ngắn hạn thường được áp dụng trong các gói vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay kinh doanh.

• Có nhiều hình thức khác nhau như thẻ tín dụng, thấu chi, chiết khấu…
• Kỳ hạn vay gắn liền với chu kỳ luân chuyển vốn trong hoạt động kinh doanh của khách hàng. Nếu khách hàng vay vốn kinh doanh ngắn hạn thì họ sẽ vay khi cần huy động vốn sản xuất và thanh toán khi hàng hóa đã được tiêu thụ và thu được lợi nhuận. 
• Thời gian thu hồi khoản nợ nhanh và hạn chế được rủi ro. Khách hàng vay ngắn hạn thì thời gian ngân hàng thu hồi được nợ sớm hơn do đó ngân hàng thường ưu đãi lãi suất vay ngắn hạn thấp hơn vay trung hạn và dài hạn. 

Ngoài ra, nếu nhu cầu vay tiêu dùng lớn hơn có thể chọn vay trung hạn với lại suất phổ biển tại các ngân hàng là 9-11%/năm.

Cần lưu ý gì khi vay tiêu dùng?

Cần xác định mục đích vay khi có nhu cầu vay vốn. Nếu bạn muốn vay để chi trả sinh hoạt với khoản tiền không quá lớn và đủ khả năng hoàn nợ trong tương lai gần, những khoản vay ngắn hạn được thiết kế hoàn toàn phù hợp cho nhu cầu này.

Cần cân nhắc khả năng trả nợ để tránh nợ quá hạn, ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bản thân. Nếu có lịch sử tín dụng không tốt, bạn sẽ khó được chấp nhận yêu cầu vay nợ tại ngân hàng, cũng như chịu lãi suất cao hơn. Bạn nên cân nhắc lại nếu khoản vay có mức chi quá 50% thu nhập hàng tháng.

Tìm hiểu kỹ thông tin khoản vay, bao gồm: lãi suất, thời gian đáo hạn, khoản cần trả định kỳ để thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng…