Làm thế nào để tiết kiệm tiền mua nhà: 8 bước thực tế cho người trẻ Việt

Dưới đây là 8 bước thiết thực giúp bạn bắt đầu hành trình tiết kiệm mua nhà một cách thông minh và hiệu quả.

Xác định rõ bạn có thể mua được nhà giá bao nhiêu

Trước tiên, hãy thành thật với tài chính của mình. Một ngôi nhà có thể có giá vài trăm triệu ở quê, hoặc vài tỷ ở thành phố lớn. Vì thế, việc xác định “tầm với” của bạn là bước đầu tiên và quan trọng nhất.

Một cách phổ biến để tính toán là dựa vào tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI – Debt to Income Ratio). DTI càng thấp, khả năng được vay và khả năng trả nợ của bạn càng cao. Ví dụ: nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 20 triệu, tổng nợ nên dưới 10 triệu (DTI dưới 50%). Càng ít nợ, bạn càng có nhiều ngân sách dành cho khoản vay mua nhà.

Lên kế hoạch cho toàn bộ chi phí – không chỉ là giá nhà

Đừng chỉ nhìn vào giá niêm yết của căn nhà. Hãy tính luôn các chi phí đi kèm như:

• Thuế trước bạ, phí công chứng, phí môi giới

• Chi phí cải tạo, sửa chữa, nội thất (nếu là nhà cũ hoặc nhà thô)

• Chi phí duy trì hàng tháng: bảo trì, điện, nước, internet, phí quản lý chung cư, bảo hiểm nhà ở, v.v.

Thực tế, nhiều người sau khi vay mua nhà đã choáng váng vì số tiền phải trả hằng tháng cao hơn hẳn tiền thuê – chưa kể các chi phí phát sinh. Hãy chắc chắn bạn hiểu rõ “tổng chi phí sở hữu” chứ không chỉ nhìn vào khoản trả góp.

Tìm hiểu kỹ các gói vay mua nhà phù hợp

Ở Việt Nam, phổ biến nhất là các khoản vay mua nhà từ ngân hàng với hạn mức khoảng 70–80% giá trị căn nhà. Có 2 loại lãi suất bạn cần lưu ý:

• Lãi suất ưu đãi cố định trong thời gian đầu (6–12 tháng đầu)

• Lãi suất thả nổi sau ưu đãi (theo thị trường, có thể tăng mạnh)

Ngoài ra, bạn nên chú ý đến phí trả nợ trước hạn và các điều kiện ràng buộc khác. Nếu điểm tín dụng tốt, thu nhập ổn định và không có nợ xấu, bạn sẽ có nhiều lựa chọn vay hơn với mức lãi suất thấp hơn.

Giải quyết nợ trước khi bắt đầu tiết kiệm mua nhà

Nhiều người thường nghĩ “vừa trả nợ vừa tiết kiệm mua nhà” sẽ nhanh hơn. Nhưng sự thật là, nếu bạn đang có nợ tiêu dùng (thẻ tín dụng, vay mua xe, trả góp điện thoại…), khả năng vay thêm sẽ giảm và chi phí vay sẽ cao hơn do điểm tín dụng thấp.

Hãy ưu tiên xử lý các khoản nợ có lãi suất cao trước. Khi nợ ít lại, ngân sách hàng tháng của bạn sẽ thông thoáng hơn, giúp tiết kiệm dễ dàng hơn và nâng cao khả năng được phê duyệt khoản vay mua nhà.

Cắt giảm chi tiêu không cần thiết

Hãy xem lại bảng chi tiêu hàng tháng và tự hỏi: “Có khoản nào mình đang chi vì thói quen, chứ không phải nhu cầu?” Một vài điều chỉnh nhỏ nhưng đều đặn có thể giúp bạn tiết kiệm vài triệu mỗi tháng:

• Tự nấu ăn thay vì ăn ngoài

• Hủy các dịch vụ ít dùng như truyền hình cáp, ứng dụng giải trí

• Mua hàng sale, săn khuyến mãi một cách thông minh

• Tìm kiếm nhà trọ giá tốt hơn, hoặc chia sẻ phòng với người tin cậy để tiết kiệm chi phí nhà ở tạm thời

Bạn không cần sống quá kham khổ, nhưng hãy chọn lối sống tiết chế và ưu tiên cho mục tiêu lớn.

Tăng thu nhập từ công việc phụ hoặc tài năng cá nhân

Nếu bạn đã tối ưu chi tiêu nhưng khoản tiết kiệm vẫn chậm, đã đến lúc nghĩ đến việc tăng thu nhập. Một số gợi ý phù hợp với người trẻ Việt:

• Làm freelance viết lách, thiết kế, lập trình, dạy kèm

• Bán đồ cũ không dùng đến trên mạng

• Mở lớp học nhỏ nếu có năng khiếu (đàn, vẽ, yoga, tiếng Anh…)

• Cho thuê một phần không gian nếu bạn đang ở nhà rộng

Quan trọng là chọn hình thức phù hợp với thời gian và khả năng của bạn, để không ảnh hưởng đến công việc chính.

Biến tiết kiệm thành thói quen cố định

Mỗi tháng, hãy chuyển một khoản cố định vào tài khoản tiết kiệm ngay khi vừa nhận lương – đây là nguyên tắc "trả cho mình trước tiên". Nên tách tài khoản tiết kiệm riêng biệt với tài khoản chi tiêu để tránh xài nhầm.

Một số ngân hàng còn có chức năng “làm tròn tiền giao dịch” hoặc “tiết kiệm tự động định kỳ”, giúp bạn tiết kiệm mà không cần nghĩ nhiều. Hãy tận dụng để biến việc tiết kiệm thành phản xạ tự nhiên.

Tiếp tục tiết kiệm sau khi đã mua nhà

Đừng lơ là tài chính sau khi đặt cọc hoặc nhận nhà. Bạn vẫn cần một quỹ dự phòng để:

• Trang trải chi phí đóng thuế, phí chuyển nhượng

• Mua sắm nội thất, đồ gia dụng cơ bản

• Thanh toán các chi phí phát sinh đột xuất (hỏng hóc, sửa chữa, bảo trì)

Tiếp tục duy trì thói quen tiết kiệm sẽ giúp bạn không bị căng thẳng tài chính trong những năm đầu sở hữu nhà – khoảng thời gian nhiều biến động nhất.

Tiết kiệm để mua nhà không chỉ là bài toán tiền bạc, mà còn là bài học về kỷ luật và tư duy dài hạn. Với người Việt trẻ, đặc biệt tại các đô thị lớn, chặng đường này có thể gian nan, nhưng không phải bất khả thi.

Hãy bắt đầu từ những bước nhỏ: hiểu rõ năng lực tài chính của mình, giảm chi tiêu không cần thiết, tăng thu nhập từ các nguồn phụ và duy trì thói quen tiết kiệm đều đặn. Từng chút một, bạn sẽ tiến gần hơn tới giấc mơ có “mái ấm riêng” vững chắc cho mình và người thân.