Sẵn 200 triệu đồng, có nên vay ngân hàng mua nhà lúc này?

Thời gian qua, giá bất động sản liên tục tăng cao, đặc biệt ở phân khúc căn hộ chung cư. Theo đó, giấc mơ an cư của nhiều người ngày càng trở nên xa vời. Chính vì vậy, rất nhiều người đã quyết định sớm sở hữu căn nhà đầu tiên tại các thành phố lớn bằng cách vay tiền mua nhà thay vì chờ đợi tiết kiệm đủ tiền. 

Trao đổi với Vietnam Finance, bà Nguyễn Thị Hồng Linh, chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân FIDT cho rằng việc vay tiền mua nhà sớm có một vài ưu điểm.

Đầu tiên, sở hữu sớm tài sản có tính tăng trưởng tốt nhờ đòn bẩy tài chính. Theo số liệu, thị trường bất động sản tại Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng đều đặn trong 5 năm qua, với mức tăng trưởng bình quân khoảng 7-10% mỗi năm. Giá bán căn hộ chung cư tại Hà Nội đã tăng từ khoảng 24-27 triệu đồng/m² vào năm 2017, lên tới 33-38 triệu đồng/m² vào năm 2021-2022. 

Căn cứ vào thực trạng đó, nếu người mua vẫn tiếp tục chờ đợi và tiết kiệm thêm thay vì sử dụng đòn bẩy tài chính, giá nhà có thể tăng lên mức khó với tới, làm giảm khả năng mua nhà trong tương lai gần.

Thứ hai, việc mua nhà sớm sẽ tạo động lực để người trẻ xây dựng tài sản cá nhân từ sớm thay vì tiêu tiền cho việc thuê nhà, khoản tiền này được dùng để trả nợ vay mua nhà, dần dần biến khoản trả nợ thành tài sản thực sự thuộc về mình.

Thứ ba, nếu mua nhà thời điểm này, người mua sẽ được hưởng lợi từ các chính sách lãi suất thấp. Số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho biết, giai đoạn 2019 - 2021, lãi suất vay mua nhà dao động quanh mức 7-9%/năm, khá thấp so với các thời kỳ trước. Đặc biệt giai đoạn 6 tháng đầu năm 2024, lãi suất vay đã chạm đáy trong 10 năm, dao động ở mức 6-6,5%/năm. Do đó, việc tận dụng cơ hội này để vay tiền với lãi suất ưu đãi sẽ giúp giảm chi phí tài chính dài hạn.

Tuy nhiên, theo chuyên gia tài chính, việc vay tiền mua nhà cũng sẽ khiến người mua nhà đối mặt với áp lực tài chính, kèm theo những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai. Vì vậy, với những cá nhân thu nhập không cao và chỉ có hơn 200 triệu đồng trong tay, những người trẻ lựa chọn vay nợ mua nhà phải đối mặt với áp lực tài chính rất lớn. 

Giả sử để mua một căn chung cư tại Hà Nội trị giá 2,7 tỷ đồng, mặc dù trong tay chỉ có hơn 200 triệu đồng, bạn sẽ phải vay thêm 2,5 tỷ đồng từ ngân hàng. Hiện lãi suất đối với khoản vay 2,5 tỷ đồng dao động trong khoảng 6-8%/năm và thời hạn trả góp trong 20 năm, khoản trả lãi hàng tháng sẽ vào khoảng 17-20 triệu đồng. Vậy giả định rằng để có thể vay được khoản vay và vẫn duy trì cuộc sống, thu nhập hàng tháng tối thiểu phải nằm trong khoảng 30-35 triệu đồng.

Nếu gặp phải những biến động bất lợi trong công việc hoặc sức khỏe, có thể sẽ dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay, nguy cơ bị liệt vào danh sách nợ xấu. Điều này sẽ ảnh hưởng xấu đến tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn trong tương lai.

Cũng theo bà Linh, việc sử dụng hơn 50% thu nhập hàng tháng để trả nợ là một dấu hiệu mất cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. Người vay chỉ nên dùng 30-35% tổng thu nhập hàng tháng để chi trả nợ để đảm bảo cân đối tài chính và duy trì chất lượng cuộc sống.

"Trong bối cảnh giá bất động sản tăng trưởng ổn định qua các năm, việc sở hữu một căn nhà sớm có thể mang lại nhiều lợi ích về mặt tài sản và tài chính lâu dài. Tuy nhiên, người trẻ cần cân nhắc kỹ lưỡng các mặt tích cực và tiêu cực của việc vay nợ, đặc biệt là các rủi ro từ việc vay hộ trái quy định pháp luật. Luôn cần có một kế hoạch tài chính rõ ràng, tham khảo ý kiến chuyên gia và tuân thủ quy định đúng pháp luật để bảo vệ quyền lợi của bản thân" - bà Linh khuyến cáo.