Muốn hủy bảo hiểm nhân thọ trước hạn, cần biết gì để tránh thiệt hại?

Bảo hiểm nhân thọ thường được thiết kế cho thời gian dài, có thể kéo dài 10 - 20 năm hoặc lâu hơn. Vì vậy, việc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, đặc biệt trong những năm đầu, có thể khiến người tham gia nhận lại số tiền thấp hơn đáng kể so với tổng phí đã đóng.

Tuy nhiên, hủy hợp đồng không phải lúc nào cũng là lựa chọn duy nhất, nhất là khi nguyên nhân xuất phát từ việc người tham gia tạm thời gặp khó khăn về tài chính. Trước khi quyết định, cần kiểm tra kỹ giá trị hoàn lại và những quyền lợi sẽ bị ảnh hưởng.

Hủy hợp đồng trước hạn có được nhận lại tiền?

Câu trả lời phụ thuộc vào thời điểm hủy và điều khoản cụ thể của từng hợp đồng.

Trong những năm đầu, giá trị hoàn lại có thể rất thấp, thậm chí một số hợp đồng chưa phát sinh giá trị hoàn lại. Nguyên nhân là trong giai đoạn đầu, hợp đồng có thể phát sinh nhiều loại chi phí liên quan đến việc phát hành, khai thác và quản lý hợp đồng.

Theo thời gian, các khoản chi phí này thường giảm dần, trong khi phần giá trị tích lũy của hợp đồng có thể tăng lên. Vì vậy, nếu chấm dứt hợp đồng sớm, số tiền nhận lại thường không tương đương với tổng số phí đã đóng.

Điều quan trọng là không nên lấy tổng phí đã đóng để mặc định đó cũng là số tiền có thể nhận lại khi hủy. Người tham gia cần yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp chính xác giá trị hoàn lại tại thời điểm muốn chấm dứt hợp đồng.

Điều đáng cân nhắc không chỉ là số tiền nhận lại

Khi hủy hợp đồng bảo hiểm, người tham gia không chỉ đối mặt với khả năng nhận lại ít tiền hơn số phí đã đóng mà còn có thể mất các quyền lợi bảo hiểm đang có hiệu lực.

Tùy sản phẩm, việc chấm dứt hợp đồng có thể đồng nghĩa với việc không còn được bảo vệ trước những rủi ro đã được quy định trong hợp đồng. Nếu sau này muốn tham gia một hợp đồng mới, người tham gia có thể phải thực hiện lại quy trình thẩm định và đáp ứng các điều kiện của sản phẩm mới.

Do đó, trước khi ký yêu cầu chấm dứt hợp đồng, nên xác định rõ ba thông tin: giá trị hoàn lại hiện tại là bao nhiêu, những quyền lợi nào sẽ chấm dứt và liệu có chi phí hoặc nghĩa vụ tài chính nào phát sinh hay không.

Khó khăn tài chính, chưa nhất thiết phải hủy

Nếu lý do muốn dừng hợp đồng là không còn đủ khả năng đóng mức phí hiện tại, người tham gia có thể kiểm tra xem hợp đồng của mình có cho phép áp dụng các phương án khác hay không.

Giảm số tiền bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn có thể giúp giảm mức phí phải đóng. Khi mức bảo vệ được điều chỉnh xuống, chi phí duy trì hợp đồng cũng có thể giảm, tùy theo quy định của sản phẩm.

Sử dụng hoặc vay từ giá trị tài khoản, giá trị hoàn lại cũng có thể là phương án trong trường hợp hợp đồng cho phép. Khoản tiền này có thể được sử dụng để giải quyết nhu cầu tài chính tạm thời hoặc hỗ trợ duy trì hợp đồng. Tuy nhiên, người tham gia cần kiểm tra lãi suất, điều kiện và những ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm trước khi thực hiện.

Ngoài ra, chuyển đổi sang sản phẩm có mức phí phù hợp hơn cũng là phương án có thể xem xét nếu doanh nghiệp và hợp đồng cho phép.

Các lựa chọn trên không áp dụng giống nhau cho mọi sản phẩm. Vì vậy, cần căn cứ trực tiếp vào hợp đồng đang sở hữu thay vì áp dụng một công thức chung cho tất cả trường hợp.

Nên làm gì trước khi quyết định?

Nếu đang cân nhắc hủy bảo hiểm nhân thọ, người tham gia nên liên hệ trực tiếp với doanh nghiệp bảo hiểm và yêu cầu cung cấp bảng minh họa hoặc thông tin cập nhật về giá trị hợp đồng tại thời điểm hiện tại.

Có thể đặt ra những câu hỏi cụ thể như: Nếu hủy hôm nay, nhận lại bao nhiêu tiền? Những quyền lợi nào mất ngay sau khi hủy? Nếu giảm mức bảo hiểm thì phí còn bao nhiêu? Hợp đồng có thể tạm ứng, vay hoặc chuyển đổi hay không và chi phí đi kèm là gì?.

Sau khi có đầy đủ thông tin, người tham gia có thể so sánh giữa việc hủy hợp đồng, tiếp tục duy trì hoặc điều chỉnh hợp đồng để lựa chọn phương án phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu bảo vệ của mình.

Đặc biệt, không nên quyết định chỉ dựa trên những thông tin lan truyền trên mạng xã hội. Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm có nhiều điều khoản và mỗi hợp đồng có thể có quyền lợi, chi phí và điều kiện khác nhau. Đọc kỹ hợp đồng và kiểm tra giá trị thực tế trước khi chấm dứt sẽ giúp hạn chế những thiệt hại không đáng có.