Vay gói lãi suất ưu đãi để mua nhà: Chuyên gia đưa ra loạt khuyến cáo nếu không muốn cả đời sống trong nợ nần

Trong bối cảnh giá nhà và lãi suất vay mua nhà hiện nay đang ở mức cao, nhiều người trẻ, đặc biệt là dưới 35 tuổi đang đối mặt với thách thức lớn khi tìm kiếm cơ hội sở hữu nhà.

Theo thông tin từ Hiệp hội Môi giới Bất động sản Việt Nam (VARS), để đảm bảo chi trả cho khoản vay mua nhà mà không vượt quá 30% thu nhập hàng tháng, người vay cần có thu nhập lên đến 90 triệu đồng/tháng. Điều này đồng nghĩa với việc mỗi tháng phải chi ra từ 20-30 triệu đồng cho khoản vay kéo dài từ 15 đến 20 năm.

Với thực tế này, Thủ tướng Chính phủ đã chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại nghiên cứu, triển khai các gói tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ người trẻ có thu nhập thấp hơn tiếp cận nhà ở. Một số ngân hàng đã nhanh chóng tung ra các gói vay ưu đãi với lãi suất thấp, thậm chí chỉ từ 3,88%/năm. Những gói vay này thường kèm theo nhiều ưu đãi như thời gian vay dài và ân hạn nợ gốc, nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là những người lần đầu mua nhà.

Lãi suất ưu đãi có thực sự hời?

Theo các chuyên gia, mức lãi suất ưu đãi không phải là cơ hội tuyệt vời như nhiều người vẫn nghĩ. Các gói vay này chủ yếu áp dụng mức lãi suất ưu đãi trong thời gian ngắn, khoảng từ 3 đến 6 tháng. Sau đó, lãi suất sẽ chuyển sang mức thả nổi, có thể lên tới 11-14%/năm, tùy vào tình hình kinh tế và chính sách của ngân hàng. Để cố định lãi suất lâu dài, người vay sẽ phải chấp nhận mức lãi suất khởi điểm cao, từ 8-9%/năm.

Theo tính toán từ VARS, với khoản vay 2,5 tỷ đồng, người vay sẽ chỉ phải trả khoảng 8,3 triệu đồng/tháng trong 6 tháng đầu với lãi suất ưu đãi 4%. Tuy nhiên, sau khi hết thời gian ưu đãi, số tiền thanh toán sẽ tăng lên đáng kể, dao động từ 23-29 triệu đồng/tháng trong 4,5 năm tiếp theo. Trong 15 năm cuối, số tiền phải trả có thể lên đến 36,8 triệu đồng/tháng trong tháng đầu tiên của năm thứ 6, sau đó giảm dần về khoảng 14 triệu đồng/tháng.

Dù cho có chọn phương thức trả nợ nào, chi phí hàng tháng của người vay vẫn sẽ duy trì ở mức từ 27-30 triệu đồng/tháng trong suốt 20 năm vay. Điều này đặt ra yêu cầu nghiêm ngặt đối với khả năng tài chính của người vay, khi nếu áp dụng nguyên tắc chi tiêu cho nhà ở không vượt quá 30% thu nhập, mỗi cá nhân hoặc hộ gia đình cần phải có thu nhập ít nhất 90 triệu đồng/tháng. Tuy nhiên, theo thống kê, rất ít người trẻ có thể đạt được mức thu nhập này.

Cân nhắc kỹ trước quyết định vay tiền mua nhà

Các chuyên gia từ VARS khuyến cáo, việc vay mua nhà khi tài chính chưa vững có thể dẫn đến tình trạng nợ nần kéo dài. Khi hết thời gian ưu đãi, mức trả nợ hàng tháng có thể vượt quá khả năng chi trả của nhiều người, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế không ổn định và thu nhập có thể giảm sút. Trong nhiều trường hợp, người vay không thể duy trì các khoản thanh toán đã phải bán nhà để trả nợ.

Ngoài ra, việc dành phần lớn thu nhập để trả nợ vay ngân hàng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng chi tiêu cho các nhu cầu khác trong cuộc sống, đầu tư phát triển bản thân hay lập kế hoạch tài chính dài hạn. Điều này có thể gây ra căng thẳng tài chính và mất cân bằng trong cuộc sống cá nhân.

Để giải quyết vấn đề này, các chuyên gia cho rằng người trẻ cần phải thận trọng và lên kế hoạch tài chính kỹ lưỡng trước khi quyết định vay mua nhà. Thay vì tập trung vào các khu vực trung tâm với mức giá cao, người vay có thể tìm kiếm các khu vực ngoại thành, nơi giá nhà hợp lý hơn. 

Các chuyên gia cũng khuyến cáo người vay cần tính toán kỹ lưỡng về mức lãi suất sau thời gian ưu đãi và tìm kiếm thêm các nguồn thu nhập khác để đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt kỳ hạn vay. Đồng thời, để giảm áp lực tài chính, người vay nên tiết kiệm ít nhất 30-50% giá trị căn nhà trước khi quyết định vay.

Liên quan đến các gói vay ưu đãi, các chuyên gia khẳng định nếu không có các chính sách hỗ trợ thực sự từ Chính phủ và doanh nghiệp, việc sở hữu nhà đối với người trẻ sẽ vẫn là một bài toán nan giải. Tuy nhiên, cần phải có các chính sách điều tiết giá nhà hợp lý và phát triển các gói vay có lãi suất cố định dài hạn, tạo điều kiện cho người có nhu cầu ở thực. 

Bên cạnh đó, các chủ đầu tư cũng cần cân nhắc lợi nhuận và nhu cầu thực tế của thị trường, chuyển hướng phát triển sang phân khúc nhà bình dân và trung cấp thay vì chỉ tập trung vào các dự án cao cấp.