Tuổi 40, đừng để tất cả tiền chung một chỗ: 5 khoản tài chính nên tách riêng càng sớm càng tốt

Quỹ khẩn cấp

Đây nên là khoản tài chính đầu tiên được tách riêng.

Ở tuổi 25, mất việc có thể chỉ đồng nghĩa với việc thắt chặt chi tiêu trong một thời gian. Nhưng ở tuổi 40, phía sau một khoản lương thường là cả gia đình với hàng loạt chi phí cố định.

Tiền nhà vẫn phải trả. Tiền học của con không thể trì hoãn. Điện, nước, ăn uống và nhiều nghĩa vụ khác vẫn tiếp tục ngay cả khi thu nhập bị gián đoạn.

Một quỹ khẩn cấp thường nên đủ để trang trải vài tháng chi phí thiết yếu, tùy vào mức độ ổn định của công việc và số người phụ thuộc. Chẳng hạn, nếu gia đình cần khoảng 20 triệu đồng mỗi tháng cho các khoản bắt buộc, mục tiêu quỹ khẩn cấp có thể hướng tới khoảng 120-180 triệu đồng.

Điều quan trọng là khoản này không dành cho mua xe, sửa bếp hay đi du lịch. Nó tồn tại để mua một thứ rất đáng giá: thời gian. Thời gian để tìm công việc mới, xử lý biến cố mà không phải vội vàng vay mượn hoặc bán tháo tài sản.

Quỹ y tế

Khi còn trẻ, chi phí sức khỏe thường không chiếm tỷ trọng lớn trong ngân sách. Nhưng càng bước vào tuổi trung niên, những khoản tiền dành cho khám bệnh, thuốc men, nha khoa, phục hồi chức năng hay chăm sóc sức khỏe có xu hướng xuất hiện nhiều hơn.

Nếu mọi khoản này đều lấy từ tiền tiết kiệm chung, chỉ một đợt điều trị tốn kém cũng có thể khiến kế hoạch tài chính nhiều năm bị xáo trộn.

Ngoài việc tham gia các loại bảo hiểm phù hợp, mỗi gia đình nên có một khoản tiền riêng dành cho sức khỏe. Không nhất thiết phải tích đủ một số tiền lớn ngay lập tức. Có thể bắt đầu bằng cách chuyển một phần thu nhập đều đặn mỗi tháng vào quỹ này.

Điều quan trọng là tạo ra một ranh giới rõ ràng: tiền chữa bệnh không nên cạnh tranh với tiền nghỉ hưu.

Quỹ hỗ trợ con cái

Đây có lẽ là khoản tài chính khó cân bằng nhất đối với nhiều cha mẹ.

Ai cũng muốn dành điều tốt nhất cho con, từ chuyện học hành, học đại học, du học đến mua nhà, kết hôn hay khởi nghiệp. Nhưng nếu mọi khoản hỗ trợ đều lấy trực tiếp từ tiền tích lũy cho tuổi già, cha mẹ có thể vô tình đặt chính mình vào thế bị động sau này.

Bước sang tuổi 40, nên bắt đầu xác định rõ gia đình có thể hỗ trợ con đến đâu. Có thể lập riêng một quỹ học tập và đóng góp một khoản cố định mỗi tháng thay vì khi nào cần mới lấy từ khoản tiết kiệm chung.

Việc đặt giới hạn không có nghĩa là yêu thương con ít đi. Ngược lại, đó là cách để vừa hỗ trợ con, vừa bảo vệ tương lai của chính mình.

Bởi nếu cứ nghĩ “lo cho con trước, sau này tính sau”, rất có thể đến tuổi 50-55, khi cần chuẩn bị cho bản thân, thời gian để tích lũy lại đã không còn nhiều.

Quỹ nghỉ hưu

Đây cũng là khoản dễ bị trì hoãn nhất.

Nhiều người nghĩ phải đến tuổi 50 mới cần lo cho chuyện nghỉ hưu. Nhưng lợi thế lớn nhất của việc bắt đầu từ tuổi 40 nằm ở thời gian.

Dù mỗi tháng chỉ dành được một khoản vừa phải, việc duy trì trong 15 - 20 năm vẫn tạo ra sự khác biệt đáng kể so với việc chờ đến khi chỉ còn vài năm nữa mới bắt đầu chuẩn bị.

Quỹ nghỉ hưu có thể được hình thành từ tiền gửi, các khoản đầu tư phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro hoặc những tài sản có khả năng tạo dòng tiền.

Quan trọng nhất, hãy coi đây là tiền của tương lai, không phải “kho dự phòng” để vài năm lại rút ra đổi xe, sửa nhà hay chi cho những mục đích không thật sự cấp thiết.

Quỹ sống cho chính mình

Nhiều người khi tính chuyện nghỉ hưu chỉ nghĩ đến tiền ăn, tiền điện nước và chi phí thuốc men. Nhưng một cuộc sống có thể kéo dài hàng chục năm sau khi rời công việc không nên chỉ xoay quanh những khoản tài chính tối thiểu.

Bạn có thể muốn đi du lịch, học một kỹ năng mới, chăm sóc sở thích cá nhân, chơi thể thao, gặp gỡ bạn bè hoặc đơn giản là mua một món đồ mình thích mà không phải quá đắn đo.

Những điều đó đều cần một khoản tiền riêng.

Vì vậy, bên cạnh quỹ nghỉ hưu cơ bản, hãy dành một phần nhỏ cho “cuộc sống sau công việc”. Dù mỗi tháng chỉ là vài trăm nghìn hay 1 triệu đồng, khoản tiền này cũng giúp bạn bắt đầu suy nghĩ nghiêm túc về một câu hỏi quan trọng: Sau khi không còn đi làm toàn thời gian, mình muốn sống như thế nào?.