Gia đình trẻ vay tiền mua nhà: Chuyên gia tài chính mách nước để không biến khoản vay thành gánh nặng

Sau gần 10 năm ở thuê, chị Thủy (30 tuổi, TP.HCM) vẫn chưa thể mua nhà. Chị chia sẻ: "Vợ chồng em tích góp cả chục năm nay vẫn chưa đủ tiền mua nhà. Kể từ khi hai bạn nhỏ nhà em lần lượt sinh ra, nào là tiền sữa, ăn uống, học văn hóa, ngoại ngữ, kỹ năng, thể dục… chi phí cứ tăng theo từng năm. Thu nhập thì ổn định nhưng giá nhà không hề giảm, mà còn tăng chóng mặt. Không biết khi nào em có thể mua được nhà, dù nhỏ thôi cũng được".

Giấc mơ an cư và cuộc rượt đuổi không cân sức

Đối với người Việt, sở hữu ngôi nhà luôn là niềm mơ ước và là mục tiêu hàng đầu của nhiều gia đình trẻ. Theo dữ liệu từ batdongsan.com.vn, từ 2019 đến 2024, bất động sản Việt tăng giá 59% trong 5 năm. Cùng thời điểm này thì thu nhập bình quân của người Việt tăng 30%. Vừa tích luỹ vừa trang trải chi phí sinh hoạt, vừa chạy đua với giá nhà lên cao thì đây là cuộc rượt đuổi không hồi kết nếu như không có người thân trợ giúp hay thu nhập đột biến. 

Giấc mơ tự lực mua nhà có thể sẽ mãi là giấc mơ, nếu như ta không dùng một giải pháp khả thi chưa từng có trước đây. Đó là tận dụng cơ hội vay mua nhà ưu đãi cho người trẻ vừa được Ngân hàng Nhà Nước ban hành tháng 5/2025 theo chỉ đạo của Chính phủ. 

Gói vay mua căn nhà đầu tiên này đặc biệt ưu đãi về gốc và lãi cho người trẻ dưới 35 tuổi. Thời hạn vay lên đến 40 năm, lãi suất 5,5%/năm cố định trong 3 năm đầu,  miễn trả gốc trong 5 năm … mở ra cơ hội lớn sở hữu nơi an cư cho gia đình trẻ. 

Tuy nhiên, nên hiểu rằng đây là quá trình dài hạn. Có nhiều tình huống gia đình phải đối diện từ việc dễ đoán như chi phí sinh hoạt, giáo dục, y tế tăng cao… cho đến nhiều việc khó lường gồm biến động kinh tế, thất nghiệp, khoản đầu tư, kinh doanh … chưa như ý đều có thể tác động tiêu cực đến kế hoạch trả khoản vay. Nếu thiếu phương án dự phòng hợp lý, cả gia đình sẽ rơi vào tình thế bị động khó khăn, thậm chí là phải bán, bỏ luôn ngôi nhà hạnh phúc.

Những điều gia đình trẻ cần chuẩn bị khi vay mua nhà

Chuyên gia tài chính Chi Phan, Cố vấn Công ty CP Đầu tư và Quản lý Tài sản FIDT chia sẻ những lưu ý thiết thực giúp các gia đình trẻ vay mua nhà một cách an toàn và bền vững.

Để có thể sở hữu ngôi nhà mơ ước, cặp đôi nên sở hữu gói vay dài hạn với thời gian vay 40 năm. Chúng ta có thể sử dụng tối đa quyền lợi này để tránh áp lực dòng tiền trả khoản vay tối thiểu hàng tháng, khi mà nhu cầu chi tiêu ở gia đình trẻ ngày càng tăng. Cho đến khi thu nhập thặng dư, lãi suất không còn hợp lý thì mình có thể trả trước 1 phần gốc hay tất toán trước hạn. Nên ghi nhớ điều khoản trả nợ trước hạn không bị phạt để sử dụng tối đa quyền lợi này.

Ngoài ra, chúng ta hãy trang bị cho ngôi nhà 3 lớp chắn bảo vệ.

Trước tiên chuẩn bị ngay quỹ dự phòng khẩn cấp trường hợp bất ngờ như thất nghiệp, tai nạn, hỗ trợ người thân…từ 3,6 tháng chi tiêu thiết yếu bao gồm cả tiền trả gốc và lãi của tháng. Chúng ta có thể chia nhỏ số tiền thành nhiều sổ tiết kiệm kỳ hạn 1 và 6 tháng để tối ưu lãi suất và tránh bị chuyển sang lãi không kỳ hạn khi rút trước hạn.

Kế tiếp, vợ chồng nên trích 1 phần tiền tiết kiệm hàng tháng mua tài sản giá trị nhỏ như chứng chỉ quỹ, vàng…  một phần là tích góp cho việc trả gốc trước hạn một phần là dễ dàng chuyển đổi sang tiền mặt, tránh bị động khi cần nguồn tiền lớn cho con vào Đại học, sữa chữa, mua sắm vật dụng.

Cuối cùng, lớp chắn bảo vệ người trụ cột phải có nếu muốn sở hữu trọn vẹn mái ấm gia đình. Đó là hợp đồng bảo hiểm bao gồm quỹ bệnh hiểm nghèo, tai nạn, quỹ đảm bảo tài chính nuôi con đến trưởng thành. Đây là quỹ dự phòng cho sức khoẻ mà nếu thiếu có thể làm đảo lộn hết mọi kế hoạch ban đầu khi sự cố xảy ra.

Ngôi nhà đầu tiên không chỉ là tài sản vật chất, mà còn là biểu tượng cho sự ổn định và nỗ lực không ngừng của gia đình trẻ. Nhưng để giữ được tổ ấm đó lâu dài, bạn cần nhiều hơn là một khoản vay ưu đãi – đó là sự chuẩn bị tài chính vững chắc và các lớp “áo giáp” bảo vệ người thân yêu.

Bắt đầu kế hoạch ngay từ hôm nay chính là bước đi khôn ngoan nhất để sớm chạm tay đến giấc mơ an cư.