Cùng chuyên gia chọn gói bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho bạn

Khi số tiền dư khoảng 1,5 triệu đồng/tháng, bạn có thể mua được 1 gói bảo hiểm nhân thọ. Cùng tìm hiểu các chọn lựa tài chính tối ưu trong trường hợp này

Chị Nguyễn Thị Lệ Huyền, Trưởng ban kinh doanh nhiều năm kinh nghiệm từ một công ty bảo hiểm nhân thọ đến từ Hoa Kỳ; sẽ giúp bạn có được những thông tin hữu ích khi cần tìm mua một gói bảo hiểm nhân thọ hợp với túi tiền của mình.

Gửi ngân hàng hay mua bảo hiểm nhân thọ?

Chọn hình thức gửi ngân hàng hay mua bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào mục tiêu của bạn; vì mỗi hình thức có giá trị riêng. Nếu bạn muốn số tiền dư sinh lãi ngay hàng tháng, có thể rút lãi; rút gốc dễ dàng để xử lý các vấn đề đột xuất, bạn chọn gửi tiết kiệm ngân hàng.

Nếu bạn không quan tâm đến chuyện rút lãi hàng tháng; muốn có kế hoạch tích lũy tài chính lâu dài và ổn định cho bản thân cùng gia đình; bạn muốn có công cụ bảo vệ tài chính mạnh mẽ cho gia đình khi người trụ cột chẳng may gặp rủi ro, thì bạn nên chọn mua bảo hiểm nhân thọ.

Ví dụ, cùng số tiền 1.500.000/tháng, tương đương 18.000.000 đồng/năm; nhưng người A gửi ngân hàng và người B chọn bảo hiểm nhân thọ. Sau 3 năm, chẳng may cả A và B đều tử vong do tai nạn giao thông. Lúc đó, gia đình A sẽ lấy được số tiền gốc đã gửi cùng số lãi không đáng kể.

Tuy nhiên, B sẽ được hưởng trọn quyền lợi của gói bảo hiểm với số tiền cao hơn nhiều. Nếu nằm viện, B còn được bảo hiểm chi trả viện phí, giảm gánh nặng cho gia đình, trong khi không ai trả khoản này cho A, ngoài gia đình.

Với bảo hiểm, bạn cũng có thể rút tiền giữa chừng nhưng sẽ bị khấu trừ phí rất cao; nhất là 5 năm đầu tiên. Vì thế, trong trường hợp cần tiền đột xuất phải rút gấp; bảo hiểm sẽ không có lợi cho bạn như gửi tiết kiệm ngân hàng. Nếu có thể, bạn nên chia số tiền tiết kiệm vào hai kênh: gửi ngân hàng và gửi ở các gói bảo hiểm.

Chọn bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm nhân thọ?

Theo chị Nguyễn Thị Lệ Huyền, đây đều là 2 loại hình bảo hiểm cần thiết trong cuộc sống. Điểm khác biệt là bảo hiểm sức khỏe không có tích lũy như nhân thọ. Điều đó nghĩa là, nếu bạn không sử dụng tới; số tiền đóng cho bảo hiểm sức khỏe cũng không còn nữa khi đáo hạn.

Nhân thọ như một hình thức đầu tư dài hạn; vừa có tính bảo hiểm, vừa có tính tiết kiệm đầu tư cho tương lai; nên dù bạn không sử dụng đến các quyền lợi bảo vệ, số tiền vẫn được tích lũy. Bởi vậy, mua bảo hiểm sức khỏe hay nhân thọ cần xem xét đến các ưu tiên rất cá nhân. Bạn nên ưu tiên mua bảo hiểm sức khỏe nếu sức khỏe kém, thường xuyên phải nằm viện, có nguy cơ mắc các bệnh hiểm nghèo…

Nếu không thuộc trường hợp này, bạn có thể nghĩ đến gói bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, khi chọn bảo hiểm nhân thọ; bạn nên chú ý mua thêm các quyền lợi gia tăng về y tế, chăm sóc sức khỏe để được hỗ trợ nhiều nhất khi có các rủi ro xảy ra.

Chọn gói bảo hiểm nào?

Mỗi công ty bảo hiểm đều có vô số lựa chọn. Tuy nhiên, các gói bảo hiểm trên thị trường hiện nay thường nghiêng về ba mục đích: bảo vệ, tích lũy hoặc tích hợp vừa bảo vệ vừa tích lũy. Thông thường, các gia đình sẽ chọn gói bảo hiểm tích hợp, vừa bảo vệ vừa tích lũy. Quyền lợi bảo vệ và tích lũy thường cân bằng nhau.

Nếu bạn dồi dào tài sản, không có nhu cầu tích lũy tài chính mà lo lắng về các vấn đề sức khỏe; muốn dự phòng cho các vấn đề sức khỏe, tính mạng có thể xảy ra, bạn có thể chọn gói nghiêng về bảo vệ. Bên cạnh quyền lợi bảo vệ cao, bạn vẫn được hưởng giá trị tích lũy.

Nếu may mắn không có rủi ro sức khỏe, không phải nằm viện; số tiền bạn chưa “xài” tới vẫn được tích lũy trong giá trị hợp đồng của bạn. Nếu bạn tự tin mình khỏe mạnh, chỉ muốn tích lũy cho tương lai thì bạn chọn gói có quyền lợi nghiêng về tích lũy cao.

Cân nhắc “Và” hay “Hoặc”

Bạn hãy để ý đến chữ “Và” hay “Hoặc” trong hợp đồng bảo hiểm. Quyền lợi “Và” là quyền lợi cộng gộp. Trong khi “Hoặc” nghĩa là lựa chọn, được cái này sẽ không được cái kia. Bạn nên ưu tiên chọn các gói bảo hiểm có quyền lợi “Và” bởi khi có rủi ro xảy ra, bạn thường có lợi hơn.

Mua khi bạn còn trẻ và khỏe, bạn càng tốn ít tiền

Mức phí đóng của các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho từng người không giống nhau, cho dù là cùng một sản phẩm của một công ty. Phí cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, ngành nghề… và quyền lợi bảo hiểm mà bạn mong muốn.

Nếu bạn càng trẻ, sức khỏe càng tốt, mức phí bạn đóng sẽ càng thấp. Khi bạn lớn tuổi hơn, càng có nhiều vấn đề sức khỏe; mức phí bạn đóng càng cao hơn, thậm chí đôi khi vì thấy quá rủi ro, công ty không chấp nhận cấp hợp đồng bảo hiểm cho bạn.

Bởi vậy, nếu mua bảo hiểm nhân thọ, bạn nên mua càng trẻ càng tốt. Mua trẻ hơn mỗi năm, bạn có thể giảm mức phí đóng xuống vài triệu đồng mỗi năm.

Nên dành bao nhiêu tiền để mua bảo hiểm?

Mặc dù bảo hiểm nhân thọ được xem là công cụ bảo vệ tài chính hiệu quả cho các gia đình. Nhưng tâm lý của nhiều người hiện nay vẫn chưa xem đây là ưu tiên hàng đầu khi phân bổ thu nhập của mình. Tuy nhiên, chúng ta không ai có thể lường trước được rủi ro.

Vì thế, bạn nên nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ ngay từ khi có tháng lương đầu tiên. Để không ảnh hưởng đến tài chính hiện tại; bạn chỉ cần trích 10–15% thu nhập mỗi tháng tham gia bảo hiểm. Nếu tính năm, số tiền bảo hiểm bạn đóng mỗi năm chỉ nên tương đương với tổng thu nhập của bạn trong 1–2 tháng.

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm thiết kế dành riêng cho từng người, nên bạn sẽ tìm được gói phù hợp với năng lực tài chính của mình.

Bài: XOA NGUYỄN

Tiếp Thị Gia Đình